一般而言，理财规划可以仿照我们在改善身体健康状况时的区分，分为四个步骤：

        1、检查首先，要建立一个财务健康的档案，汇集并且整理出个人和财务方面的资料。财务资料通常包括你的资产和负债、最近的纳税记录和资料、每月收入及生活费用的明细表、个人和公司退休计划及资料、各种保险的保单和其他有关遗产安排的文件。个人资料应包括自己和家人的所有资料、各个阶段的目标、目的和能够容忍的风险限度。­

　　2、诊断这个步骤是分析已汇集、整理好的资料，确定自己的长处和弱点。这时通常是用一些理财的概念和原则来审视你的财务状况。­

　　例如，你是否有足够的现款以备不时之需？够不够3至6个月的生活花费？你是否负债累累？是否入不敷出？你的投资是否与阶段性的目标相符？根据你的个性和风险忍受度，是不是做了不合适的投资？凡此种种，都该在这个步骤中弄清楚。­

　　3、处方在这个步骤中，你该根据上个步骤的诊断清形，采取一些必要的作为，将你的财务状况导向健康。­

　　例如，如果你的财力已不允许套牢的股票继续赔钱，就必须忍痛让赔返出，谋求东山再起的机会。或者你可能会发现，由于对原来的房子进行了装修，以前房产投保的保险额已经不够，就该增加保额。­

　　2．个人理财知识1、工作头几年，首先是攒，不要做无谓的花销，除了基本生活和工作需要，不要够大宗享乐品。对父母的供养视家境而定，不要满足父母的不合理要求（当然这种父母比较少,但也不是没有），交朋友，女朋友是个比较例外的情况，但也不是说拿钱去堆个女朋友出来，量力而为，不多说。其他朋友的相处上，严格遵循有求于人自己付出，无事则礼尚往来，不要事事撑面子，讲义气，尤其是不要随意借钱出去，几十几百也不要。借出容易收回难，弄不好赔了夫人又折兵，这一点大家想来都明白。总之，工作头两年，牢记一句话，节俭是美德（最好一直保留，只是随经济条件的改善度的不同而已），能不打车就不打车，能自己做饭就不去饭馆等等。­

　　2、工作3～5年，工作踏上正轨，开始小有积蓄，这会给自己好好定位，下一步我是打算做什么：继续职场打拼（跳槽换岗自己看着办）？自己创业？读研充电？考虑买房结婚？然后把自己的积蓄做一个分配。不管量的多少，这时一个大致的模式应该是，不妨给自己开几个分门别类的户头，一个主管自己的充电或者继续深造的费用，一个生活所需，一个筹备买房或是创业/投资基金。每个户头里当然是多多益善啦，呵呵，所以找一份理想的工作，拥有一份好的薪水始终是当务之急。如果继续深造，怎么打理自己的财务，这要视你的学位性质和专业而定，这里暂不细谈，有需要的朋友可以提出来。­

　　3、工作5年左右后，工作阅历渐入佳境。我认为，这时候涉足金融领域做投资理财比较好。可以考虑的金融产品有，股票（众所周知了）、基金、债券、外汇和保险，至于具体的组合要视自己的财力、对各品种的了解程度和风险承受力而定。还要具体的话，呵呵，恕我不能奉告了，那是要收费我才干的活。稳健一点的做法，那就做基金、债券和保险吧。特别点的理财方式可以考虑买卖名人字画、收藏品等等，只是这个需要兴趣做支撑，难度也大一点，起码我是不太懂行了。另外，看你所在的城市，买个10万左右，当然7.8万最好的小房子或者二手房，置业眼光好的话，用来出租或者倒卖都是很不错的选择完全可以实现你的以房养房，还赚上一笔。如果身居地价惊人的大都市，10万左右杯水车薪的话，可以考虑周边地区或者看好的中小城市，至于租金的收取在这年头就是多虑了，找家信得过的中介或者房屋银行（不少城市已经有了）就OK。­

　　3．要掌握哪些财务知识每一个企业管理者无不希望企业蓬勃发展经济的发展将是企业发展的最基本前提。作为优秀的企业管理者，了解一些常用的财务知识是非常必要的。传统会计中使用的资金来源和资金占用式的分类已被现行的、适用的资产、负债等六大会计对象式的分类所取代，此六大要素为资产、负债、所有者权益、收入、费用、利润。此六者构成了企业财务的全部，如想知道这些财务方面知识，首先要明白这六者的组成和相互关系。­

　　具体如下：资产由固定资产、流动资产等组成；负债由流动负债、长期负债等组成；所有者权益由实收资本、盈余公积等组成；收入由主营业务收入、营业外收入等组成；费用由制造费用、经营费用、管理费用、财务费用等组成；利润由营业利润扣除各项开支后的项目等组成；资产=负债+所有者权益；所有者权益=资本+利润；利润=收入-费用；资产+费用（成本）=负债+资本+收入；资产类科目余额+成本类科目余额=负债类科目余额+所有者权益类科目余额+损益类科目余额。­

　　看懂财务报表财务信息的主要来源是企业的年度财务报告（由社会公众拥有的公司，即公开发行股票的公司，要按照法律的要求编制这些报告；而私人拥有的公司勿需如此）。这些文件包括资产负债表、收益表和现金流量表。­

　　在年度财务报告中，会发现，题为管理讨论与分析的部分。这是企业管理者发现管理中出现的问题和机会。­

　　财务报表附注虽然是以脚注的形式对财务报表所提供的信息进行的解释，但实际上，这与财务报表本身同样重要。这些附注可能会揭示企业的一些重要事项，例如重要的法律诉讼案、会计方法的变更、高级职员组成结构的变化、以及各商业分部的买卖和重组等。如何合理地减少纳税减税同增加收入和营业利润一样，增加了其净利润或称\"底线\".通常，企业可以用许多种方法达到合理地减税目的。­

　　一、企业的结构即使一个经济实体是公司，而非合伙或独资企业，不同种类的公司都有不同的所得税税率。在经济实体从一种类型转变为另一种类型时，也会引起纳税款状况的变化，进而影响到企业的收益情况。此外，公司注册地所在的地区税收政策或法律，也会影响企业的税收负担。­

　　二、购买的时机大多数会计活动是建立在权责发生制基础之上的。运用这种方法，经营活动所带来的收入，在其实际发生的会计年度予以确认；反之，如果收入在其实际取得的会计年度予以确认，那么其会计核算便遵循现收现付制。有时，将业务仅仅推迟一天，就会引起收入的确认挪至下一个年度的问题。如果在某一年度获利较多，企业可通过在同一年度冲销各种可扣除的开支而获益，即有效降低其应税收入；反之，如果获利很少，或企业已经在本年度冲销了许多支出，那就可以将购买行为推迟至下一年度，即将其在下一年度扣减。­

　　三、坏帐冲销的时机那些实际已经过期而尚未收回的应收账款，有时可能收不回。与上述购买的时机完全相似，企业可将冲销坏帐的时间，定在这种扣减能够带来很大好处时候。­

　　四、折旧政府允许企业确认因设备和不动产的磨损或过时所引起的价值减少，进而减少其应缴税金。一般来说，政府可以通过折旧政策的变更，来试图刺激某一特定行业或经济的增长。

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　　如何看懂报表？­

　　财务报表是企业向管理者和外界提供和公布企业经营情况的正式文件，因此正确编制会计报表对于企业来说十分重要。财务报表分为月报表和年报表两种，各行业的会计报表如下：行业编报期报表名称1工业月报1资产负债表2商品月报1资产负债表企业月报2损益表流通月报2损益表年报3财务状况变动表企业年报3财务状况变表年报4利润分配表年报4利润分配表年报5主营业务收支明细表年报5主营业务收支明细表3旅游、月报1资产负债表4运输月报1资产负债表饮食、月报2损益表企业月报2损益表服务年报3财务状况变动表年报3财务状况变动表企业年报4利润分配表年报4利润分配表年报5营业收支明细表年报5主营业务收支明细表5施工月报1资产负债表6房地月报1资产负债表企业月报2损益表产开月报2损益表年报3财务状况变动表发企年报3财务状况变动表年报4利润分配表业年报4利润分配表会计报表中，除财务状况变动表中有些数据来自于分析外，其余各表都来自于账本。基本报表为资产负债表和损益表，资产负债表资产总数等于负债总数，并且要求数字正确，期期相关；损益表实际上是一张结转利润的会计凭证，通过收入与各项费用的相互抵减可以体现出企业本期的净利润；利润分配表是分配企业净利润去向的会计报表，通过净利润与各项目的抵减，可结算出未分配利润的数额；财务状况变动表是反映企业年度内营运资金增减变化的报表（营运资金就是流动资金减去流动负债后的差额，流动资金是用于企业日常经营的资产，流动负债是企业在一年要偿还的债务）。财务状况变动表可以帮助投资者和企业管理者了解企业资金的使用是不是合理，资金来源的渠道是不是顺畅，企业资金融通有没有困难，进而了解企业的财务政策，分析企业的偿债能力。现金流量表是反映企业在各种经济业务上所发生的现金流量的一张动态报表，现金流量的最后结果是计算出本期新增加的净现金流量。现金流量表可以反映净收益与现金余额的关系，现金余额与企业盈亏并不一定成正向变化，一般认为有现金流量支持的净收益是高质量的，否则反之，现金流量表报告过去一年中的现金流量，可以预测未来的现金流量，评价企业取得和运用现金的能力，确定企业支付利息、股利和到期债务的能力，再者可以表明企业生产性资产组合的变化情况。

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　　各报表的作用用一句话来概括就是：

         1.资产负债表是反映某一时刻的财务状况。­

　　2.损益表是反映某一时刻的经营成果，该表的最后一个数字\"净利润\"将列入利润分配表。­

　　3.利润分配表反映某一时期的利润分配情况，将期初未分配利润调整为期末未分配利润，并列入资产负债表。­

　　4.现金流量表反映现金变化的结果和财务状况变化的原因。

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　　一、资产负债表首先让我们来看看关于会计的两个重要公式。­

　　公式1借方=贷方会计的基础课程始于借方和贷方。借方在账簿的左侧，贷方在账簿的右侧。在这里，要牢记一条不变的定律："借方=贷方"，换句话说，在任何交易中，都必须同时登记到账簿的左右两侧，其原则如下：（1）资产增加时，记入左侧；资产减少时，记入右侧。­

　　（2）负债增加时，记入右侧；负责减少时，记入左侧。­

　　公式2资产=负债+股东权益会计学上最重要的概念是\"平衡\"，它的主体就是刚才提过的借方与贷方，简言之，资产增加是借方；负债或股东权益增加是贷方，双方相抵即所谓的\"平衡\".­

　　资产负债表以这两个重要公式为依据，它反映了企业在某一定时间的财务状况，它揭示了公司拥有什么，即公司的资产；公司欠什么人的债，即公司的负债；以及公司净资产价值，即股东的权益。资产负债表上的各帐户在每一新的会计年度开始时，不能被结清而使其余额为零。在资产负债表中，资产是按流动性从大到小的顺序排列，而负债则是按债务到期日由近到远的顺序排列。­

　　二、收益表收益表反映企业在某一段时间内的获利情况。它与资产负债表的一个显著区别是每一新的会计年度开始时，收益表上的各帐户都会被结平，其余额为零。­

　　该报表的一般关系式可表示为：毛收入-总费用=净利润（损失）现金流量表这一报表揭示了在某一特定时期内现金的来源与运用，集中反映了企业所获得的收益和现有的债务。­

　　现金流量可以分为三类：经营活动所带来的现金流量；投资活动所带来的现金流量和筹资活动所带来的现金流量。­

　　利用现金流量表，可以进一步得出你的公司的一些基本结论。有些活动引起企业现金流入而有些活动却没有，其最终的结果是企业收入的现金更高于支出。­

　　如何充分使用资金？­

　　俗话说，"借钱难，用钱更难"。企业要用好钱就要"把钱花在点子上"。这就要求现代企业的经营者在运用资金时，随时注意根据各种资金的性质、结构和营运的需要，合理分配，使之能周转如流，避免风险，达到盈利的目的。资金运用是事关企业存亡的十分重要的问题。­

　　首先，在资金运用上，凡属资本性的开支，必须获得稳定可靠的资金来源。这是因为资本性的占用，如固定资产的投资，属于长期占用，应选择成本费用最低的资金来源，应以内部自有资金为主。因此，投资之始，筹足稳定可靠的自有资金，是运用好资金的重要条件。即使在自有资金不足、需要依赖借入资金的情况下，在使用时，也要注意资金成本、归还来源以及归还期限的搭配，充分估计风险的可能性，采取避免风险的预防措施等。这是掌握资金运用的要领。­

　　其次，在企业营运过程中，要注意固定资产与长期债务保持合理的比率。固定资产使用期限长、价值补偿分散、周转慢，其变现（即转变为货币资金）的能力差。因此，企业在获得长期债务来源时要充分考虑抵偿债务的能力。一般说，要使自己的固定资产规模高于长期债务规模，即长期负债的比率不宜高于固定资产的价值；其结构比率应视企业投资结构而定。最后，流动资产与流动负债，要保持适当比率。流动资产的运用，就其性质而言，具有周转快、变现力强、有自偿能力（销售后回笼）的性质。但也不能忽视其有遭受市场风险，违约风险和财务风险的可能，即遭受市场价格波动影响的销售损失，企业的债务人不能按时履约归还欠款，由于财务收支、分配安排上可能出现的时差、盈亏不平衡，致使企业出现现金调度失灵、遭致偿还流动负债的困难等等。这就要求在运用流动负债的同时要考虑到它对流动资金的比率与配合。在一般情况下，也应做到流动资产高于流动负债的比率，并应随经营状况随时加以适当调整。­

　　总之，企业运用资金的结构和比率，是通过企业健全的供、产、销计划和财力收支的综合平衡，并随时注意调节资金营运行为来实现的。­

　　企业在筹集与运用资金问题上，还必须注意两点：一是企业和它的组织经营者必须熟悉和精通金融业务，随时掌握金融市场的变化，充分运用金融市场来为企业获得广泛的资金融通服务；二是现代企业家必须树立起商品经济的投资意识，实行投资决策的科学化和民主化，才能获得事业的成功。­

　　你的财务状况如何？­

　　财务状况分析是指企业在一定时期内，以资产负债表、损益表、财务状况变动表及其他附表、财务情况说明书等为依据，分析企业的财务状况，做出财务评价，为投资者、债权人、国家有关政府部门，以及其他与企业有关的单位，提供财务报告。­

　　一、企业偿还能力分析企业偿债能力的大小，是衡量企业财务状况好坏的标志之一，是衡量企业运转是否正常，是否能吸引外来资金的重要方法。反映企业偿债能力的指标主要有：（1）流动比率。­

　　流动比率=流动资产总额/流动负债总额×100%流动比率是反映企业流动资产总额和流动负债比例关系的指标。企业流动资产大于流动负债，一般表明企业偿还短期债务能力强。流动比率以2：1较为理想，最少要1：1.­

　　（2）速动比率。­

　　速动比率=速动资产总额/流动负债总额×100%速动比率是反映企业流动资产项目中容易变现的速动资产与流动负债比例关系的指标。该指标还可以衡量流动比率的真实性。速动比率一般以1：1为理想，越大，偿债能力越强，但不可低于0.5：1.­

　　（3）现金比率现金比率=现金类流动资产/流动资产总额×100%现金比率是反映企业流动资产中有多少现金能用于偿债。现金比率越大，流动资产变现损失的风险越小，企业短期偿债的可能性越大。­

　　（4）变现比率变现比率=现金类流动资产/流动负债×100%变现比率反映企业短期的偿债能力，又具有补充现金比率的功能。­

　　（5）负债流动率负债流动率=流动资产/负债总额×100%它是衡量企业在不变卖固定资产的情况下，偿还全部债务的能力。该比率越大，偿还能力越高。­

　　（6）资产负债率（负债比率）资产负债率=负债总额/资产净值×100%资产净值是指扣除累计折旧后的资产总额。它反映企业单位资产总额中负债所占的比重，用来衡量企业生产经营活动的风险程度和企业对债权的保障程度。该比率越小，企业长期偿债能力越强，承担的风险也越小二、周转能力分析周转能力反映企业生产经营资金在获利条件下的周转速度。考核的主要指标有：1.应收账款周转率。­

　　应收账款周转率=赊销净额/平均应收账款余额×100%应收账款周转天数=日历天数/应收账款周转率应收账款周转率是反映企业在一定时期内销售债权（即应收帐款的累计发生额）与期末应收账款平均余额之比。用来验测企业利用信用环节展销货业务的松紧程度，反映企业生产经营管理状况。­

　　2.存货周转率。­

　　存货周转率销售成本额=销售成本额/存货平均占用额×100%存货周转天数=日历天数/存货周转率：存货周转率是反映企业存货在一定时期内使用和利用的程度，它可以衡量企业的商品推销水平和销货能力，验证现行存货水平是否适当。­

　　3.流动资产周转率。­

　　流动资产周转率=销售收入/流动资产平均占用额×100%该指标用来衡量企业生产产品是否适销对路，存货定额是否适当，应收账款回笼的快慢。­

　　4.固定资产周转率。­

　　固定资产周转率=销售收入/固定资产平均占用额×100%该指标表明固定资产的价值转移和回收速度，比率越大，固定资产的利用率越高，效果越好。­

　　三、获利能力分析企业获利能力分析的目的在于观察企业在一定时期实现企业总目标的收益及获利能力。衡量企业获利能力的主要指标有：1.资本金利润率，资本金利润率=企业利润总额/注册资本总额×100%该指标是衡量企业经营成果，反映企业获利水平高低的指标。它越大，说明企业获利能力越大。­

　　2.销售利润率销售利润率=利润总额/产品销售收入×100%该指标是反映企业实现的利润在销售收入中所占的比重。比重越大，表明企业获利能力越高，企业的经济效益越好。­

　　3.成本利润率。­

　　成本利润率=利润总额/成本费用总额×100%该指标是反映企业在产品销售后的获利能力，表明企业在成本降低方面取得的经济效益如何。­

　　4.资产报酬率。­

　　资产报酬率=（税后净收益+利息费用）/平均资产总额×100%该指标是用来衡量企业对所有经济资源的运用效率。­

　　四、成长能力分析企业成长能力分析的目的是为了说明企业的长远扩展能力，企业未来生产经营实力。评价企业成长能力的主要指标有：1.股本比重：股本比重=股本（注册资金）/股东权益总额该指标用来反映企业扩展能力的大校2.固定资产比重：固定资产比重=固定资产总额/资产总额该指标用来衡量企业的生产能力，体现企业存在增产的潜能。­

　　3.利润保留率：利润保留率=（税后利润-应发股利）/税后利润该指标说明企业税后利润的留存程度，反映企业的扩展能力和补亏能力。该比率越大，企业扩展能力越大。­

　　4.再投资率P：再投资率=（税后利润-应付利润）/股东权益该指标是反映企业在一个经营周期后的成长能力。该比率越大，说明企业在本期获利大，今后的扩展能力强。­

　　必须指出，上述各指标是从不同角度、以不同方式反映和评价企业的财务状况和经营成果，因此要充分理解各种指标的内涵及作用，并考虑各指标之间的关联性，才能对企业的生产经营状况做出正确合理的判断。­

　　4．个人投资理财方案春节过后重投紧张忙碌工作的人们，也该盘算一下新的一年，如何让手中的钱包鼓起来。­

　　努力赚钱是一方面，选择一两种既相对安全、收益率又较高的投资品种，无疑能起到锦上添花的作用，甚至会让你有意外的惊喜。­

　　盘点一下上一年都有哪些理财新品出现，尽可能缩小自己理财的盲点，相信会对你理性的选择和投资有所帮助。­

　　人民币理财收益3.4%"人民币理财"算得上是最快被投资者普遍认可的新品之一，根本上在于它满足了大众渴望安全保本，同时又想取得相对高收益的需求。­

　　虽然最开始的"承诺保底收益"的做法被银监会叫停了，但是投资者对人民币理财的热情有增无减，一方面年收益率步步增加，同时流动性也有所提高。­

　　至于安全性，虽然没有一纸承诺，但由于目前人民币理财的资金主要投资于央行票据、国债等安全性比较高的投资工具，一般的投资者也不太担心。­

　　有数据显示，截至1月中旬，全国人民币理财产品的市场余额达300亿元,开展此项业务的银行已有七家，第一家试点的光大银行占市场份额的三分之一。­

　　而在这之后推出的人民币理财产品，不仅年收益率逐步提高，在流动性等方面也有所改善。从这个角度看，那些最早购买人民币理财产品，同时年限又较长的投资者，肯定会相对不划算一些。­

　　如今，不仅兴业银行推出国内首只三个月期限的人民币理财产品，且可以在约定的时间内进行赎回；广东发展银行推出了第一期人民币理财产品，则采用了滚动的投资模式,每月本金和利息自动返回。­

　　所以，在升息压力下，购买人民币理财期限不要过长。各家银行在激烈的竞争中，也不断推陈出新，除了要看预期收益的差别外，还要注意比较产品功能、服务等。­

　　我们还应该看到，由于目前央行票据的一年期收益在3.4%，如果你预期收益仅为3%左右，可以考虑购买人民币收益。­

　　纸黄金交易成本低黄金也可以称得上是2005年，个人投资理财市场的宠儿。黄金市场的一路高涨，让金条、金币等黄金制品大受欢迎。­

　　中国银行成为国内第一家获准开办黄金买卖业务的商业银行，"纸黄金"这种不做现货黄金交割的账面黄金交易，为看好黄金市场的投资者提供了新的渠道。­

　　由于实物黄金交易需承担仓储、运输、鉴定等额外成本，所以相对而言，"纸黄金"的交易成本更低、获利空间更大。­

　　目前，中行的"黄金宝"投资"门槛"为最低10克，按照目前的价格水平约合人民币1000多元。客户通过存折账户投资黄金无须交付手续费，只需根据银行报价买卖即可。­

　　中行的理财专家则提醒"跃跃欲试"的投资者，黄金投资应做好中长期投资打算，短期内避免盲目操作，以防止高位被套。­

　　除了"纸黄金"外，中国银行还计划推出个人实物黄金买卖，实物黄金"奥运金"交易预计在春节前推出。­

　　LOF无风险套利LOF（上市交易型开放式基金）可能一般投资者相对陌生。它的投资价值主要在于，兼具了封闭式基金和开放式基金的特点，可以在一二级市场交易。­

　　LOF这种两个市场交易的特征赋予了它"套利"的功能。LOF在交易所的交易价格可能与在柜台交易时价格不同，通常在交易所交易略有折价，这就从理论上出现了无风险套利的可能性。­

　　同样是去年推出的ETF（指数股票型基金），套利原理与LOF相似，并且ETF的套利机会相对较多，但由于ETF申购和赎回的最小单位为100万份，因此ETF的套利只适合于机构投资者，LOF的套利却是所有的投资者都可以参与的。­

　　影响LOF套利的因素有二，一是交易费用会削弱套利空间，二是时滞对套利的影响也非常明显，一般需要T+2日。­

　　教育理财免利息税根据人民银行调查，城乡居民储蓄的目的，子女教育费用排在首位，位列养老和住房之前。但是针对子女教育费用，专门开高的理财品种却非常匮乏。­

　　教育储蓄，作为不多的针对教育费用开设的储蓄品种，却因为其手续复杂、存款金额少等限制缺乏市场，其惟一的优势是免利息税。­

　　具体的说，教育储蓄参储对象范围狭小，主要是给处于非义务教育阶段的学生提供助学费用。1年期、3年期教育储蓄仅适合初中以上的学生开户，6年期教育储蓄只适合小学四年级以上学生开户。­

　　同时，每一账户本金合计最高限额为2万元，还有一些违约条款规定。与越来越昂贵的教育费用相比，教育储蓄确实远远不能满足需求。­

　　光大银行于两个月前率先推出的阳光理财E计划，是商业银行中首个教育主题的理财计划。目前包括金状元成长方案、洋博士留学方案、安心留学方案3个方案。­

　　从名称中就可以看出，这些教育理财方案根据就学的阶段、去向决定，个性化更强。金状元成长方案定位于满足家庭对中小学及大学教育的教育储备投资，是一款人民币产品，分为3-5年三个期限，每年1-12月均安排发行。­

　　洋博士留学方案、安心留学方案是分别为出国留学教育美元国家和非美元国家而设计的投资理财产品。如目前推出的第一期洋博士留学方案2.5年期和4.5年期产品，累计收益率分别为9.05%、20.04%，客户1年后可选择提前终止。­

　　由于其产品收益高、存期活、手续简便，推出后广受欢迎。这也从侧面说明，针对教育费用开发的理财产品空间很大。­

　　5．个人理财的基本法则和技巧个人理财的前提是您必须清楚地知道您的需求在哪里，哪些是您必须做到的、为人父母（或子女）的责任；哪些是合理的、通过一定的努力可以实现的消费需求，哪些是您好高鹜远、不切实际的需求。­

　　您必须清点您的现有财产和负债，对您的家庭收支情况有清醒的认识。这样，才不至于过度负债消费或在投资上过度保守，以至错过很多投资的机会。­

　　根据您的个人情况，做细致的分析和评估，以确定您的风险承受能力和风险偏好，以便于在投资品种的选择上更好地符合您的个性、家庭需求。­

　　根据您的现有资产状况和家庭收支、风险偏好制定出符合您需求的财务规划，坚持实施，定期反馈、检讨，并根据市场环境和家庭状况、收入情况的变化做科学的修正。­

　　那么是否按部就班地实施了上述四条就可以了呢？显然不是。在谈论到理财规划时，很多人有一些明显的误区，比方年轻人就会说，我现在的收入少得很呢，日常开支、约会已经让我入不敷出，哪里还有闲钱投资？而中年人面对沉重的家庭负担和未来的消费需求，在投资方面对收益率的要求就特别高，而一些不良经纪利用人们这种急于脱贫的心理，设下重重陷阱。我们经常在媒体上看到的被骗事件，多数是骗子利用了人们的贪婪心理。这也使中年人对一些投资望而生畏；而对于老年人来说，更希望把钱存在银行里享受利息，认为这是最安全和稳定的。稳健理财当然是需要的，但是稳健理财并不是仅仅限于存银行啊。可见，在个人理财方面，误区是相当的多。­

　　有一些小技巧可以化解人们在理财方面的几个主要误区。­

　　及早投资，享受复利的神奇魔力，成为百万富翁大家都知道复利的神奇效果，其实不管你的收入和需要是多少，良好的储蓄习惯是理财开始的前提。温饱和日常开支之余，应该尽早开始投资。­

　　有这样一对双胞胎兄弟，小明从25岁开始每年储蓄1000元，10年后总投资1万元，35岁后不再投资，用这些钱来生钱，60岁的时候他有了172648元。而小刚从35岁才开始投资，也是每年投1000元，可他一直投资了25年，投了25000元，最终效果还不如早他10年投资的小明，才98350元。真是不算不知道，一算吓一跳啊。­

　　定期定额投资，化解市场波动风险投资是有风险的，这是很多人拒绝投资股票、基金的一个重要理由。的确，从短期来看，股票和基金都是有风险的，即使是国债也有一定的价格波动。但是从长期的角度看，稳健的股票、基金带给人们的收益是远远高于通货膨胀的。因此我们需要一些技巧，来化解市场波动风险，技巧之一就是定期定额投资。­

　　定期定额投资最大的好处是两方面，第一是强迫您实施储蓄、投资计划，有利于您享受到复利的神奇魅力；第二是放弃判断波段，在低价位可以买入更多数量，在高价位买入少量份额，导致总体成本降低。­

　　到这里，您已经知道了个人理财规划的基础、原理以及技巧。剩下的就是实施了。在处理金钱方面的事情时，有的人过于胆小，不敢投资股市；有的人一朝被蛇咬，十年怕井绳；有的人贪得无厌，去冒不该冒的险，结果前功尽弃。所以，我们必须有一个理性的开始，有一个自我的约束，相信这些理性的思考和自律的要求，不仅对您的理财有益，对您的工作、生活都有帮助。­

　　今年制定了理财的规划，将影响您的未来，策划得好，就为您的经济保障打下了基础；策划得不好，则费钱费时，于事无补，甚至亏损掉您辛苦积攒的血汗钱。归根到底，您需要知道您的财务状况，需要管好您自己的财务，您的经济前途把握在您自己手里！­